Bonus-Malus-System Österreich – KFZ-Einstufung erklärt

Das Bonus-Malus-System in Österreich einfach erklärt – Stufendiagramm, Beispiele, Sonderregelungen und persönliche Beratung zur besseren Einstufung.

KFZ-Versicherung Österreich

Das Bonus-Malus-System – einfach und bildlich erklärt

Das BM-System belohnt schadenfreies Fahren mit günstigeren Prämien – und bestraft gemeldete Schäden. Wer versteht wie es funktioniert, kann aktiv Einfluss nehmen.

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Zum Thema: KFZ-Versicherung| Taxiversicherung & Mietwagen| Flottenversicherung

Was ist das Bonus-Malus-System?

In Österreich ist die KFZ-Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben. Damit alle Versicherer die Schadensgeschichte eines Fahrzeughalters einheitlich bewerten können, gibt es das Bonus-Malus-System (BM-System).

Das Prinzip ist einfach: Wer schadenfrei fährt, wird jedes Jahr eine Stufe besser eingestuft – und zahlt weniger. Wer einen Schaden meldet, fällt zurück – und zahlt mehr. So spiegelt die Prämie Ihr persönliches Fahrverhalten wider.

Stufensystem – Stufe 0 (beste) bis Stufe 17 (schlechteste)

Einstieg auf Stufe 9 · je niedriger die Stufe, desto günstiger Ihre Prämie

Stufe 050%9+ schadenfreie JahreBestmöglich

Stufe 155%8 schadenfreie Jahre

Stufe 260%7 schadenfreie Jahre

Stufe 365%6 schadenfreie Jahre

Stufe 470%5 schadenfreie Jahre

Stufe 575%4 schadenfreie Jahre

Stufe 680%3 schadenfreie Jahre

Stufe 785%2 schadenfreie Jahre

Stufe 890%1 schadenfreies Jahr

Stufe 9100%Einsteigerstufe (Neuzulassung)Einstieg

Stufe 10120%1 Schaden (von Stufe 9)Malus

Stufe 11140%Weiterer Schaden

Stufe 12160%Weiterer Schaden

Stufe 13170%Weiterer Schaden

Stufe 14180%Weiterer Schaden

Stufe 15185%Weiterer Schaden

Stufe 16195%Weiterer Schaden

Stufe 17200%Weiterer SchadenSchlechteste

Die Prozentwerte sind Richtwerte. Exakte Prämien variieren je nach Versicherer und Tarif.

Schadenfreies Jahr

Pro Jahr ohne gemeldeten Schaden rücken Sie eine Stufe vor (Richtung Stufe 0). Die Prämie sinkt schrittweise.

Stufe 6Stufe 5↓ Prämie

Schaden gemeldet

Nach einem Schaden werden Sie 3 Stufen zurückgestuft (Standard). Die Prämie steigt deutlich an.

Stufe 6Stufe 9↑ Prämie

Sonderregelungen

Einige Versicherer nutzen interne Einstufungsmodelle, die einen besseren Start ermöglichen können.

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Einstufung in der Praxis

Zwei typische Szenarien – wie sich Schaden und Schadenfreiheit auf Ihre Stufe auswirken.

Malus – Schaden gemeldet

Ausgangsstufe: Stufe 6 (80 % Prämie) · Schaden im laufenden Jahr

Stufe 6

Ausgangsstufe

80%

Stufe 9

−3 Stufen nach Schaden

100%

Stufe 12

2. Schaden: −3 Stufen

160%

Tipp: Bei kleinen Schaden lohnt Selbstzahlung — vergleichen Sie vor der Meldung.

Bonus – Jahre schadenfrei

Ausgangsstufe: Stufe 9 (100 % Prämie) · Neuzulassung

Stufe 9

Einsteiger (Neuzulassung)

100%

Stufe 8

Nach 1 Jahr schadenfrei

90%

Stufe 7

Nach 2 Jahren schadenfrei

85%

Stufe 6

Nach 3 Jahren schadenfrei

80%

Ziel: Mit jedem schadenfreien Jahr rücken Sie eine Stufe vor — bis zur günstigsten Stufe 0 (50 %).

Was ist ein Freischaden?

Eine optionale Zusatzvereinbarung, die Ihre Bonus-Malus-Stufe nach einem Schaden schützt.

Was ist das?

Ein Freischaden ist eine kostenpflichtige Zusatzoption bei der Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie verhindert, dass nach einem von Ihnen verursachten Schaden eine Rückstufung im Bonus-Malus-System erfolgt — Ihre Prämie bleibt also auf dem gleichen Niveau.

vorher

mit Freischaden

Stufe bleibt

nachher

vorher

ohne Freischaden

−3 Stufen

nachher

Welche Varianten gibt es?

Einmaliger Freischaden

Schutz für genau einen Schadensfall in der Vertragslaufzeit — danach greift die Rückstufung wieder normal.

Freischaden pro Jahr

Pro Versicherungsjahr wird ein Schaden ohne Rückstufung "verziehen". Besonders bei Vielfahrern beliebt.

Unbegrenzter Freischaden

Alle Schäden bleiben ohne Auswirkung auf die Bonus-Malus-Stufe. Teuerste, aber umfassendste Option.

Lohnt sich der Freischaden?

Sinnvoll bei guter Stufe (0–5) — ein Schaden kostet sonst viele Jahre Aufbauzeit.

Gut für Fahrschüler-Familien, die ein Fahrzeug teilen.

−

Weniger sinnvoll bei schlechter Ausgangstufe (10+) — dort ist die Prämie ohnehin hoch.

−

Kein Ersatz für vorsichtiges Fahren — er schützt die Stufe, nicht vor dem Schaden selbst.

Interne Einstufungen & Sonderregelungen

Was viele nicht wissen

Einige Versicherer arbeiten zusätzlich mit internen Einstufungen oder Sonderregelungen. Dadurch kann es je nach Ausgangssituation möglich sein, besser eingestuft zu werden als in der Standardlogik erwartet.

Genau hier beraten wir gerne persönlich und erklären transparent, wie und wo man vom Start aus beziehungsweise von einer ungünstigen Ausgangsstufe weg besser eingestuft werden kann. Keine pauschalen Versprechen – aber eine ehrliche, individuelle Prüfung Ihrer Situation.

Meine Einstufung prüfen lassen

Wann interne Regelungen helfen können

Wenn Sie erstmals ein Fahrzeug versichern

Wenn Sie von einem anderen Versicherer wechseln

Wenn Sie eine ungünstige Ausgangstufe haben

Wenn Sie gewerblich fahren (Taxi, Mietwagen)

Wenn Sie eine bestehende Schadensgeschichte erklären können

Was Sie mitbringen sollten

Ihre aktuelle oder letzte BM-Stufe

Vorversicherungsnachweis (falls vorhanden)

Schadensverlauf der letzten Jahre

Angaben zum Fahrzeug und zur Nutzung

Ggf. Gewerbeschein bei Taxiunternehmen

Bonus-Malus bei Taxi & gewerblichen Fahrzeugen

Das BM-System gilt auch für Taxis, Mietwagen und Flottenbetriebe – allerdings mit eigenen Besonderheiten.

Taxi & Personenbeförderung

Für Taxiunternehmer gelten bei der Ersteinstufung eigene Regeln. Da es sich um gewerbliche Nutzung handelt, rechnen manche Versicherer die private Schadensgeschichte nicht automatisch an.

Zur Taxiversicherung

Flotten & Fuhrparks

Bei Flottenversicherungen wird das BM-System oft durch eine Flotteneinstufung ersetzt. Der gesamte Fuhrpark wird gemeinsam bewertet – was Verwaltung vereinfacht und Kosten senken kann.

Zur Flottenversicherung

Persönliche Beratung

Lassen Sie Ihre Einstufung gemeinsam prüfen

Ich schaue mir Ihre Situation an und erkläre Ihnen ehrlich, welche Einstufung realistisch ist und wo eventuell Spielraum besteht.

Keine Pauschalversprechen. Keine versteckten Kosten. Nur eine faire, unabhängige Einschätzung.

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Häufig gestellte Fragen zum Bonus-Malus-System

Was ist das Bonus-Malus-System in Österreich?

Das Bonus-Malus-System (BM-System) ist ein Einstufungsmodell für KFZ-Versicherungen in Österreich. Es bewertet Ihre Schadenshistorie: Wer schadenfrei fährt, steigt auf (Bonus) und zahlt weniger Prämie. Wer Schäden meldet, wird zurückgestuft (Malus) und zahlt mehr.

Auf welcher Stufe starte ich als Neueinsteiger?

Per Standardregel starten neue Versicherte auf Stufe 9 – der sogenannten Einsteigerstufe mit 100 % der Grundprämie. Von hier aus verbessert sich die Einstufung pro schadenfreiem Jahr um eine Stufe Richtung Stufe 0. Allerdings gibt es je nach Versicherer interne Regelungen, die unter bestimmten Voraussetzungen einen besseren Einstieg ermöglichen können.

Wie viele Stufen gibt es und was bedeuten sie?

Das österreichische Standard-BM-System hat 18 Stufen: von Stufe 0 (beste Stufe, günstigste Prämie – ca. 50 % der Grundprämie) bis Stufe 17 (schlechteste Malus-Stufe, bis zu 200 % der Grundprämie). Die Einsteigerstufe ist Stufe 9 (100 %). Pro schadenfreiem Jahr rückt man eine Stufe vor (Richtung 0). Bei einem Schaden fällt man 3 Stufen zurück. Viele Versicherer haben eigene erweiterte Modelle.

Was passiert nach einem Unfall mit meiner Einstufung?

Nach einem gemeldeten Schaden werden Sie im Standard-BM-System um 3 Stufen zurückgestuft. Befinden Sie sich auf Stufe 6 und melden einen Schaden, rutschen Sie auf Stufe 9 zurück. Das bedeutet eine deutlich höhere Jahresprämie. Bei kleinen Schäden kann es günstiger sein, diesen selbst zu bezahlen und die Einstufung zu behalten.

Kann ich meinen Bonusstand zu einem anderen Versicherer mitnehmen?

Grundsätzlich ja – Ihr Schadensfreiheitsrabatt bzw. Ihre BM-Stufe kann beim Wechsel zu einem anderen Anbieter anerkannt werden. Ob und wie das im Detail funktioniert, hängt vom neuen Versicherer ab. Als unabhängiger Makler kenne ich die jeweiligen Anbieterlogiken und helfe Ihnen dabei.

Was sind "interne Einstufungen" bei Versicherern?

Einige Versicherer arbeiten neben dem offiziellen BM-System mit eigenen internen Einstufungsmodellen. Das bedeutet: Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie besser eingestuft werden, als die Standardlogik erwarten lässt. Ob das auf Sie zutrifft, ist individuell zu prüfen – das machen wir gerne gemeinsam.

Gilt das Bonus-Malus-System auch für Taxis und Mietwagen?

Ja, auch bei gewerblichen Fahrzeugen wie Taxis und Mietwagen gilt das BM-System. Allerdings gelten hier teils andere Startpunkte und Regelungen als bei privaten PKW. Für Taxiunternehmer und Mietwagenflotten gibt es außerdem spezielle Tarife und Einstufungsmöglichkeiten.