Risikolebensversicherung vs. Begräbniskostenversicherung – wann welches Produkt sinnvoll ist

Ja – und in vielen Fällen ist das sogar die optimale Lösung. Die Risikolebensversicherung übernimmt die Existenzsicherung der Hinterbliebenen (hohe Summe, kein Kapitalaufbau), während die Begräbniskostenversicherung die konkreten Bestattungskosten abdeckt. Gemeinsam kostet eine solche Kombination für einen 45-jährigen oft 70–100 EUR monatlich und bietet umfassenden Schutz.

Ja – im Erlebensfall erhalten Sie bei einer reinen Risikolebensversicherung nichts zurück. Aber das ist kein Nachteil: Das ist dasselbe Prinzip wie bei der Haftpflichtversicherung oder KFZ-Versicherung. Sie zahlen für den Schutz. Für die gleiche Prämie bekommen Sie bei der Risikolebensversicherung eine viel höhere Versicherungssumme als bei einer gemischten Lebensversicherung. Das macht sie zur effizientesten Form der Absicherung.

Am günstigsten ist die Risikolebensversicherung für junge, gesunde Nichtraucher. Mit 30 Jahren zahlt man für 300.000 EUR Schutz bei 20 Jahren Laufzeit oft nur 12–25 EUR monatlich. Mit 50 Jahren kann dieselbe Deckung das Drei- bis Fünffache kosten. Frühzeitiger Abschluss ist der entscheidende Hebel – und die Prämie bleibt für die gesamte Laufzeit konstant.

Bei einer Risikolebensversicherung endet der Versicherungsschutz, wenn Sie die Prämien nicht mehr zahlen. Es gibt keinen Rückkaufswert. Das ist strukturell anders als bei der Begräbniskostenversicherung, die einen Sparanteil hat und bei Kündigung den Rückkaufswert auszahlt. Bei vorübergehenden finanziellen Engpässen können Prämienfreistellungen vereinbart werden – sprechen Sie Ihren Versicherer oder Makler an.

Als Faustregel empfehlen Experten 3–5x des Bruttojahreseinkommens. Bei einem Jahreseinkommen von 60.000 EUR wären das 180.000–300.000 EUR. Zusätzlich sollten offene Kreditverbindlichkeiten berücksichtigt werden. Wer 200.000 EUR Hypothek hat, braucht entsprechend mehr Schutz. Als Makler berechne ich Ihren individuellen Bedarf im Erstgespräch kostenlos.

Auch ohne Immobilienkredit kann eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein – immer dann, wenn Hinterbliebene von Ihrem Einkommen abhängig sind. Das betrifft Alleinverdiener-Haushalte, Familien mit kleinen Kindern, aber auch Selbstständige, deren Unternehmen von ihrer Arbeitskraft abhängt. Wenn Ihr Partner gut verdient, keine Kinder vorhanden sind und kein Kredit besteht, kann man auf die Risikolebensversicherung verzichten.